Всё о финансах
На этом сайте вы найдёте всё о финансовой грамотности!
Кредит
Кредит (от лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) — экономические отношения, при которых одна сторона получает от другой денежные средства, товары/вещи, не запрещённые соответствующим законодательством к передаче, и обещает предоставить возмещение (оплату) или вернуть ресурсы в будущем. Фактически, кредит является юридическим оформлением экономического обязательства.
Формы кредита
Банковский кредит. Источником финансирования служат привлеченные денежные средства. Для кредитования используются временно свободные остатки по счетам юридических и физических лиц. Совершив оборот, такой капитал возвращается с определенной прибылью в виде процентов.
Государственный кредит. Государства вкладывают деньги в приоритетные с точки зрения федеральных и местных властей отрасли экономики. Кроме того, государственные ссуды предоставляются кредитным организациям в форме займов центральных банков. Так, в России существует система предоставления кредитов ЦБ РФ крупным коммерческим финансовым учреждениям. Наряду с центральными банками ссуды могут выделять органы государственного казначейства.
Международный кредит. Он может выдаваться как государству-заемщику, так и крупным компаниям в рамках определенных значимых для страны проектов. Как правило, источниками финансирования являются правительства других стран, а также международные финансовые организации, например, входящие в структуру Всемирного банка.
Коммерческий или товарный кредит, когда поставка товаров или услуг и их оплата разнесены во времени. Таким образом, кредитором выступает либо поставщик, либо покупатель. К примеру, в мировой практике рассрочка оплаты поставленной в розничные сети продукции в большинстве случаев составляет около трех месяцев.
Кредитование частного сектора. К этой форме относятся ипотечные и автокредиты, а также потребительские кредиты. Чаще всего такие займы используются для оплаты товаров длительного пользования. Источниками финансирования являются кредитные организации, но могут также выступать и коммерческие предприятия - продавцы товаров или услуг. Отношения между кредитором и заемщиком при всех формах предоставления займа строятся исходя из сущности кредита на принципах срочности, возвратности и платности.
Целевой кредит
Потребительский кредит – это самый распространенный вид кредитного предложения банков. Плюсом таких кредитов является то, что заемщика не будут спрашивать, куда именно он собирается потратить деньги. Кроме этого, получить потребительский кредит относительно несложно, если иметь официальную работу и предоставить необходимые банку документы.
Экспресс-кредит – это срочный кредит, который выдается микрофинансовыми организациями. Особенностями такого кредита является высокая процентная ставка, отсутствие необходимости в предоставлении справок о зарплате. Кроме того, экспресс-кредит может быть выдан только по паспорту всего за 15−30 минут.
Нецелевой кредит
Ипотечный кредит – это кредит на покупку дома или квартиры. Надо отметить, что далеко не каждому желающему могут одобрить ипотеку, поскольку речь идет о крупной сумме денег, которую банк предоставляет для покупки недвижимости. В этом случае нужно собрать большой пакет документов, обладать хорошей кредитной историей и иметь стабильную работу с хорошей зарплатой.
Автокредит или кредит на покупку автомобиля – это еще один вид кредита, который выдается только тем людям, которые докажут свою платежеспособность. Кроме этого, нельзя забывать о необходимости внесения первоначального взноса, который обычно составляет от 10 до 30 процентов от стоимости самого автотранспортного средства, покупаемого в кредит.
Образовательный кредит - это денежные средства, которые выдают банки на оплату обучения в российских образовательных организациях. Преимущество такого кредитования — низкая процентная ставка. Во время учебы заемщик выплачивает только проценты, а "основной" долг возвращает уже после окончания обучения.
Овердрафт. Ключевой особенностью принято считать доступность не только физическим, но и юридическим лицам. Подразумевает под собой определенную кредитную линию с установленным лимитом. Предельно допустимая сумма напрямую зависит от показателей ежемесячных оборотов по счету, после чего можно повторно пользоваться средства по выгодным условиям.
Виды обеспечения кредита.
1. Под залог. Может выступать любой тип ликвидного и ценного имущества потенциального заемщика. В качестве примеры можно выделить транспортное средство либо недвижимость.
2. Предоставление поручителей. Предусматривает под собой получение физических либо юридических лиц взять на себя обязанность погасить долговые обязательства при невозможности — это сделать первоначальным заемщиком.
Также выделяют необеспеченный тип кредитования. В качестве примера выступают микрофинансовые компании, которые не требуют залога либо поручителей, но при этом имеющиеся высокие риски невозврата компенсируют за счет высокой годовой процентной ставки.
Правила выбора кредита.
Сроки и способы погашения. У каждого займа есть срок, за который его следует погасить, т.е. вернуть всю сумму задолженности вместе с процентами до копейки. Перед оформлением важно правильно рассчитать срок погашения кредита таким образом, чтобы не переплатить комиссию банку за неиспользованное время (в случае с аннуитетными платежами) и не выплачивать займ в ущерб собственным нуждам. Срок, как и размер ежемесячного платежа, должны быть комфортными для заёмщика.
Способы погашения займа:
•перевод через кассу банка или почтовое отделение;
•интернет-банкинг;
•мобильный банкинг;
•банкомат или терминал.
Требования банка. Когда вопрос с выбором банка решён, необходимо задуматься о его критериях отбора клиентов. Со своей стороны, банк предъявляет к своим заёмщикам список определённых требований.
1.Возрастные рамки (обычно от 21 года до 65 лет, но некоторые кредитные продукты доступны пенсионерам и гражданам, достигшим 18 лет).
2.Регистрация и проживание на территории РФ (обычно имеет значение и регион).
3.Трудоустройство, стабильный источник дохода (обычно требуется официальная работа и некоторый стаж на этой должности).
Есть некоторые нюансы и советы, на которые следует обратить внимание при оформлении кредита, причём, до заключения сделки.
1.Возможность досрочного погашения кредита без ограничений по срокам, сумме и без начисления штрафов.
2.Лояльная система начисления пени за просроченный платёж.
3.Возможность реструктуризации долга (продление сроков кредитования, изменение графика выплат, снижение комиссии).
4.Отсутствие необходимости предоставлять справку о доходах или привлекать поручителей (в некоторых случаях наоборот, полезным для подтверждения благонадёжности клиента является поручительство).
5.Отсутствие залогового имущества, которое в случае невыплаты задолженности станет собственностью банка.
6.Валюта займа должна быть той же, в которой человек получает доходы.
Выбирать условия необходимо, следуя своим приоритетам и с учётом всех возможностей.
Преимущества кредита:
1. Кредит помогает заемщикам решить возникающие финансовые трудности, например, неожиданное увольнение с работы или срочный ремонт автомобиля.
2. Как ни странно, кредит помогает сэкономить. Например, заемщик желает приобрести путевку за границу по привлекательной цене. Учитывая постоянно меняющиеся цены, курс доллара, уже через месяц такая же путевка может обойтись вдвое дороже. Но если взять кредит и приобрести желаемые тур, можно значительно сэкономить.
3.Кредит не требует сиюминутной выплаты, заемщик приобретает товар и платит небольшую сумму каждый месяц.
Недостатки кредита:
1. В большинстве случаев кредит обычно приходится переплачивать в виде процентов или других сборов. Это добавляется к общей стоимости товара или услуги.
2. Вместо сравнения покупок по лучшей цене заемщик сэкономит время и купит необходимый товар сейчас. Нужно следить за своими расходами каждый месяц, чтобы гарантированно погасить кредитную в полном объеме.
3.Для оформления кредита заемщику необходимо собрать множество документов, поручительств и справок, чтобы доказать свою платёжеспособность и отсутствие негативной кредитной истории.
4.Некоторые недобросовестные банки могут использовать юридическую неграмотность заемщика в свою пользу и в итоге заставить его платить его множество комиссий и постоянно увеличивающиеся процентные ставки.
Таким образом, кредит может действительно облегчить покупку необходимого дорогостоящего товара, но к получению займа необходимо подходить с умом.
Для тех, кто планируеь взять кредиь ученица 10 класса Лицея №21 Анна Фимина сoздала Памятку:
